文章来源：金融时报
“普通人能不能用？”“服务信托有哪些场景？”
——网友“哒哒”“小溪”
长期以来，信托在大众认知中总是“高不可攀”，动辄“千万元门槛”的服务条件令人望而却步，仿佛是专属于少数高净值人群的财富管理工具。近日，《金融时报》一篇聚焦信托民生价值的文章《谁来为“他们”看不见的未来托底？》引发网友讨论，其中“普通人能不能用？”“服务信托有哪些场景？”等问题被大家普遍关注。
大家对于信托的“高门槛”认知，更多源于过往家族信托的传统定位。千万元级资产起步、聚焦财富传承功能的家族信托，让信托与普通家庭相距甚远。
但随着居民财富积累、家庭需求多元化，信托在回归本源中加速转型。2023年，原中国银保监会发布《关于规范信托公司信托业务分类的通知》（以下简称“三分类新规”），将信托业务分为资产管理信托、资产服务信托和公益慈善信托三大类。这一划分清晰拓展了信托的功能边界，不再局限于传统融资理财，而是兼具财富管理与社会服务双重角色。信托也撕下“高冷”标签，以多层次服务体系走进大众生活，成为覆盖财富管理、民生保障、公益慈善等多领域的综合服务载体。
首先，门槛设定的逐步降低，使得信托服务能够触达更多普通家庭。如今的信托市场，既保留了千万元级起步的家族信托，满足高净值人群的财富传承需求，也涌现出百万元级的家庭服务信托，将服务对象从少数高净值人群拓展到了广大中产家庭。这意味着，更多普通家庭也能享受到信托服务。
其次，功能形态的日益丰富，使得信托服务能够适配更多家庭需求。如今，不少信托产品正跳出以财富规模作为前提的约束，更看重需求本身。家庭服务信托、保险金信托、遗嘱信托、特殊需要信托等创新形态不断涌现，有的甚至不设资金门槛，可以完全依据客户实际需求定制方案。如针对残障人士、失独老人等群体的特殊需要信托，可采用“保险金+现金”的组合模式，来保障受益人长期生活需求，而非追求资产规模；作为衔接金融资本与公益事业的重要纽带，慈善信托为“第三次分配”的推进提供了全新制度支撑，正逐渐成为企业践行社会责任以及普通家庭参与公益的重要路径选择。这种从为少数人定制到为更多家庭服务的转变，让信托变得可感可及。
最后，信托财产的不断丰富，使得信托服务的普适性日益提升。房产作为多数家庭的核心资产，如今也能顺利进入信托架构。2025年以来，北京、上海、天津等多地试点不动产信托财产登记，不少普通家庭已经从中受益，其中有七旬老人通过信托为自闭症儿子的长期照护费用筑起了保障；有中年白领将名下商办房纳入信托，用租金补贴母亲养老支出，身后还能将房产定向传承给子女。这些实践打破了“信托只管现金”“追求财富增值”的认知，让房产通过信托实现风险隔离、养老助残、定向传承等民生功能，更聚焦解决家庭实际难题。
可以看到，从“管财富”到“做服务”，信托的核心价值正全面显现。中国信托业协会发布的报告显示，资产服务信托已成为驱动2021年以来信托资产规模增长的第二引擎，按非资金信托口径统计，资产服务信托余额至少为8万亿元，已占信托资产总规模的24.67%。
如今，资产服务信托已覆盖财富管理、行政管理、风险处置等多元场景，从家庭财富安排、企业事务管理到风险项目盘活、预付资金监管，凭借风险隔离、受托管理、长期安排的制度优势，信托已深度嵌入社会运行的方方面面。
回到最初的问题——信托有没有门槛、普通人能不能用？答案正在变得越来越明确——门槛在降低，场景在拓展，服务也在细化。可以预见，随着制度完善和产品创新持续推进，信托将不再只是少数家庭的选择，而是会逐步融入更多人的生活。在守护家庭、服务社会之间，这一制度工具的价值，会被更多人真正看见和理解。
