来源：中新经纬
作者：李自曼 魏薇
从年初高点1250元/克到如今跌破960元/克，银行积存金经历了过山车。
伴随金价大幅波动，工商银行上调了旗下如意积存金产品的风险等级，这也是该行年内第二次上调相关贵金属产品的风险等级。
年内两次上调风险等级
近日，工商银行公告称，自2026年5月19日起，如意积存金业务的产品风险等级调整为R2-中低风险，对应客户风险承受能力等级调整为C2-稳健型及以上。
根据工商银行2025年7月发布的《关于如意金积存业务调整的通告》，自2025年7月27日起，客户在办理如意金积存业务开户、主动积存、赎回、建立或修改定期积存计划时，需取得C1-保守型及以上等级认证。
这意味着，工行此番上调了如意积存金业务风险等级。
对于本次上调的原因，5月28日，中新经纬以客户身份咨询工商银行在线客服，工作人员表示：“从今年年初开始到现在，国际贵金属行情一直是剧烈波动的，风险是上升的，所以需要您的风险测评等级更高。”
今年1月，工商银行曾上调积存金业务的风险等级。根据该行公告，工商银行自2026年1月12日起，将个人客户积存金业务风险测评准入要求由C1-保守型提升至C3-平衡型及以上，客户须通过风险测评并签订风险揭示书方可办理开户、主动积存或新增定投计划。
如意积存金和积存金二者有何区别？前述工作人员介绍，“如意金积存”积存的是该行指定规格的金条，账户内的积存份额可提取金条克数；“积存金”积存的是黄金权益，兑换时以黄金价格兑换该行在售的贵金属商品。另外，二者的定价依据，定期积存模式以及积存、赎回手续费也不同。
为何积存金风险等级高于如意积存金？该工作人员介绍，因为积存金的报价是参考上海黄金交易及国际行情的价格，并不对应具体实物，同时买卖金额相同，只是有手续费，所以价格波动风险相对会大一些。
苏商银行特约研究员武泽伟告诉中新经纬，风险等级衡量的是产品价格的波动程度而非涨跌方向，年初金价行情较为极端，波动率处于高位水平，产品风险急剧攀升，上调评级是保护投资者免受极端行情冲击的审慎之举。
中新经纬梳理发现，目前，农业银行存金通要求谨慎型及以上投资者，中国银行积利金、招商银行黄金账户积存金均定位为R3（中风险），建设银行的个人黄金积存业务风险等级最高，为R4（中高风险）。整体来看，前述银行积存金产品的风险等级覆盖R2至R4，投资者在参与前需确认自身风险承受能力与产品等级是否匹配。
积存金跌破960元
今年以来，金价波动幅度较大，国际金价已从年初的高点跌去20%多。
对应来看，中国国内的积存金价格也有所调整。以工商银行积存金为例，1月29日一度触及1253.50元/克，5月28日盘中最低触及956元/克，跌幅约23.73%。
来源：工商银行App去年以来，部分银行多次出手调高积存金的最低投资额，如中信银行自2025年11月15日起已将积存金定期积存计划定时定额最低定投金额从1000元调整为1500元；建设银行自2026年2月2日起，将个人黄金积存业务定期积存起点金额上调至1500元。
中新经纬实测发现，目前多家银行的定期积存起投金额仍未下调，但主动积存可以1克起投。
多家银行在近期推出了手续费方面的活动。中国银行针对积存金业务推出了“周五主题日优惠”活动，在2026年1月1日至6月30日期间，客户若将积存金定投扣款日设置在每周五或周五自主购买积存金，可享受每克减1元优惠。光大银行北京分行为首次开启定投并扣款成功的黄金积存客户，提供微信立减金。
金价大幅波动之下，银行积存金还能买吗？武泽伟表示，对投资者而言，积存金定投的优势恰恰在于平抑择时风险，价格回调反而提供了更优的单位购金成本。但黄金投资的风险并未因产品等级调整而消失，地缘事件导致金价闪崩等系统性风险仍需高度关注。
“投资者应立足自身风险承受能力，以长期配置心态参与黄金积存，坚持小额、高频、持续定投的纪律，将黄金作为家庭资产组合中的稳定器而非短期投机工具，避免因追涨杀跌而偏离投资初衷。”武泽伟说。
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