来源：A智慧保
有人说，新能源车险是车险的终极之战，有人说，现阶段的新能源车险还是一块烫手的山芋。
无论如何，新能源车代表着未来，车险服务紧紧跟上势在必行。谁能化解新能源车险的种种经营痛点，谁就可能在很长一段时间立于不败之地。
面对这一时代发展趋势，造车新势力、传统车企、传统险企等“玩家”纷纷下场，开启了新一轮的竞争。
这其中，比亚迪作为造车新势力的重要代表，强势挺进新能源车险市场，并通过拿下一张保险牌照，延展新能源车险的产业链条。
而今，作为新能源车险市场的代表，开出了自己的首单。
5月15日，有消息称，比亚迪财险首份车险保单已开出，保费为3900元，其中，商业险2950元，交强险950元。
3900元，在新能源车险领域，这一数额相比曾经曝出的6000—7000元，乃至高达1万多元的保费，算是价格实惠。与同等价位的燃油车相比，这一保费则属于“中上游”水平。
未来，这家背靠车企的财险公司又将如何铺设自己的新能源车险业务，并在激烈的市场竞争中扎根？
01
首单免费送
未来定价仍未知
有资料显示，比亚迪财险这次承保的车辆，是来自比亚迪旗下的24款海豚荣耀版420km自由版。据悉，该车型于今年2月23日上市，指导价为 11.28 万元。
从保单内容看，950元的交强险中包含六大责任，即死亡伤残赔偿限额180000元，无责任死亡伤残赔偿限额18000元，医疗费用赔偿限额18000元，无责任医疗费用赔偿限额1800元，财产损失赔偿限额2000元，无责任财产损失赔偿限额100元。
2950元的商业险中包含8项内容，即新能源汽车损失保险，保险金额为112800元；新能源汽车第三者责任保险，保险金额2000000元；新能源汽车车上人员责任保险（司机），保险金额10000元；新能源汽车车上人员责任保险（乘客），保险金额为4座×10000元；道路救援服务特约条款（新能源汽车）2次；车辆安全检测特约条款（新能源车险）1次；代为驾驶服务特约条款（新能源车险）1次；代为送检服务特约条款（新能源车险）1次。
值得一提的是，这份保险是比亚迪财险免费赠送给海豚新车主的，这标志着比亚迪财险正式下场经营车险。
“买车送保险”，比亚迪入局保险业时，曾有人这样预测过，如今来看，也变成了现实。
不过，“免费赠送”似乎是为了打一个好头。据消息称，目前，比亚迪财险暂时只对海豚车型开放，暂时限在山东销售，在山东某4S店试点，后期等厂家开放其他车型的权限。另外，后续各车型的保单定价最终还是要以比亚迪财险官方公布的收费方式为准。
02
加速布局
4S店成拓客突破口
谈及比亚迪财险，其实自成立以来就颇被市场关注，原因除了前身是一家被接管的风险性公司外，更重要的是比亚迪的入局打开了人们对新能源车险市场更大的想象空间。
作为一家新能源车企，入局保险市场的目的很明显，新能源车险是必争之地。尤其在由易安财险更名为比亚迪财险，意图更为明显。
不过，如何入局、怎么扎根，也是行业一直所关心的。毕竟，从比亚迪财险的前身看，是一家互联网财险公司，并无车险经营经验，也没有线下分支机构。
直到监管批准了比亚迪财险车险经营资质，比亚迪财险的车险经营之路，才慢慢变得清晰。
2023年11月8日，国家金融监管总局批复同意比亚迪财险变更业务范围，新增了“机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险”，这意味着，比亚迪正式获得了经营车险的资质。
今年5月3日，比亚迪财险已在官方App中设立保险服务入口，并提供交强险和商业险等15种细分产品，明确针对新能源汽车市场。这一举动或意味着，未来比亚迪财险将不仅服务于比亚迪旗下的新能源汽车，还将面向其他品牌的车主。
5月6日，比亚迪财险获批在安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西、深圳8个地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数，这意味着比亚迪财险车险业务即将启航。
就在大家对比亚迪财险未来的新能源商业车险如何定价颇为关注时，第一张车险保单悄然落地。很明显，比亚迪财险先从“自家”入手试点，逐步打开新能源车险市场的大门。
需要注意的是，此次比亚迪财险试点车险业务，是在4S店开始，这也意味着比亚迪财险的新能源车险经营还是主要依赖线下渠道。而作为互联网保险公司的比亚迪财险，未来是否会拓展线下分支机构，或是其增强车险竞争力的关键。
03
扩大定价权
痛点依旧在
都说新能源车险将是财险公司车险经营扭转乾坤的重要力量，但从现实来看，新能源车险这块蛋糕，“抢食”并不容易。
中国人保副总裁、人保财险总裁于泽曾在中国人保2023年度业绩发布会上表示，新能源车险的综合成本率代表着现在新能源车险中最焦点的问题，一方面整个车险的增长来自新能源车的增速，再一个是新能源车险的整体综合成本率高。
就人保财险来看，其新能源车险整体的商业险部分综合成本率高于整体大概7个百分点左右。另据于泽判断，整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。
太保产险董事长顾越在中国太保2023年业绩发布会上也表示，从太保产险的出险率来看，新能源车的出险率比燃油车的出险率高出一倍。
对于新能源车险成本高的原因，顾越分析有四个方面：一是新能源车智能化集成度高，二是新能源车身结构有不同，三是新能源车的驾驶行为和燃油车截然不同，四是社会面上的因素，很多新能源车进行私车营运，即当作营运车使用。
如上述险企高管所言，出险率、赔付率较高是经营新能源车险的核心痛点，而保费高企亦是车主抱怨之所在。如此情况下，如何解题，从监管层面看，也开始为新能源车险“开方”。
今年年初，国家金融监管总局财险监管司紧急下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求取消不合理限制，不得对特定车型“一刀切”。
近日，监管又下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，从三方面提出新能源车险发展思路，包括优化新能源车险供给机制、提升行业新能源车险经营水平、统筹推进各项重点工作等。
尤其是对于新能源车险未来合理定价的探索方面，监管也给出了“诚意”，将新能源商业车险自主定价系数范围由原来的[0.65—1.35]，调整为[0.5—1.5]，提升了费率浮动的空间。
扩大定价自主权，给予险企更大的自由度，让新能源车险发展有了更大可能。不过，需要警惕的是，在放权的同时，也需要防范非理性的价格竞争。
比亚迪财险，正在成为新能源车险经营的试金石。
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