来源：金融时报
“年续保都像一场‘心理战’，看到保费数字就头疼。”北京新能源车主席女士的感慨，道出了无数新能源车主的心声。2025年，席女士的车险保费从4802元涨至5412元，尽管前一年未出险，却仍需多支付600余元。席女士的遭遇并非个例，而是新能源车主群体共同面临的“保费之困”。
自2021年12月《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》发布以来，新能源车险保费贵的声音持续发酵。金融监管总局数据显示，2023年我国新能源汽车车均保费为4395元，比燃油车高出63%。即便扣除车龄等因素，新能源新车保费仍比燃油车新车高约10%。上海一位车主无奈地表示，其新能源汽车前一年未出险，次年保费仍上涨1200元，陷入“省油不省钱”的尴尬境地。
保费高企的深层原因
不少新能源车主心存疑问：在保障责任不变、前一年未出险的情况下，为何新能源车险依旧涨价？
在业内人士看来，影响车险保费的核心因素是赔付率，赔付率与保费呈正相关关系，由案均赔款与出险频率共同决定。
先看案均赔款，一方面，新能源汽车技术迭代周期短，仅为1年，如毫米波雷达次年可能升级为激光雷达。而燃油车为4年至6年。高频迭代导致新能源汽车零部件维修成本居高不下，直接推高了赔付率。另一方面，新能源汽车车身普遍采用一体化设计，发生事故后，维修涉及多部件总成，大幅增加了维修成本。有车主反映，新能源汽车轻微碰撞后的维修费用可能高达数千元，是同类型燃油车的数倍，一块电池组更换费用甚至可达车价的40%。在这样的背景下，案均赔款较燃油车明显更高。
再看出险率，当前，新能源汽车广泛用于普通货运车和网约车，部分车辆未按营运性质投保车险，而营运车辆出险概率更高，未如实投保使保险公司承担额外风险。同时，新能源汽车百米加速性能优越、动能回收及单踏板模式需改变驾驶习惯，叠加车主群体年轻化，导致出险频率显著高于燃油车。
如何走出保费困局
要破解新能源车险贵的问题，降低赔付率是关键。如人保财险渠道掌控能力和定价能力较强，与维修、电池厂家等进行了深度合作；中国太平搭建了新能源汽车专属定价数据库，将不同客群的风险区分度提升至两倍以上，支持差异化定价；太保产险建立了集中化的理赔模式，与车企实时沟通理赔的相关标准、配件的价格以及出险的相关数据，不断降低新能源汽车的理赔成本。
政策层面也在实时跟进。今年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，明确提出要求车企开放维修体系、引导建立高赔付风险分担机制等措施，直指新能源汽车因维修成本较高、维修网络不健全以及出险率相对较高等原因导致的车险保费贵、续保难等痛点。
对于接下来如何进一步推动新能源车险定价更加精准，金融监管总局财险司有关负责人表示，将持续完善市场化条款费率形成机制，充分发挥新能源车险在损失补偿、风险减量、风险管理等方面的作用。
具体来看，一是合理降低新能源汽车维修使用成本。丰富维修零配件供给渠道和类型，培养消费者良好用车习惯，推动新能源汽车数据跨行业合规共享。
二是稳妥优化自主定价系数浮动范围。对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化，促进车险价格与风险更为匹配，有效发挥市场机制作用。
三是丰富商业车险产品。研究推出“基本+变动”车险组合产品，研究探索“车电分离”模式车险产品，这将支持营运性质新能源汽车根据实际运营情况灵活投保，为不同类型新能源汽车提供更加科学合理的保险保障。
四是优化商业车险基准费率。综合考虑新车售价、续航里程、动力性能、安全配置、车型风险分级等因素，提升定价精准度和合理性。
五是鼓励保险行业积极运用大数据、区块链、云计算等技术，加快数字化、线上化、智能化转型升级，提高对新能源汽车的风险识别和精算定价能力，通过技术创新和优化业务流程推进降本增效。
新能源车主的保费之困，既是市场发展的阶段性挑战，也是行业创新的契机。通过多方探索与政策支持，新能源车险有望迎来更加科学合理的定价机制，为新能源车主提供更加坚实的保障。
