来源：证券时报
证券时报记者 刘敬元
个人养老金保险产品名单近日“扩容”，由首批的7只产品增至12只。
新增的5只产品类型较为多元化，既包括专属商业养老保险，也包括两全保险、年金保险。
产品类型多元化
近日，中国银行保险信息技术管理有限公司官网公布的个人养老金保险产品名单“变长了”，在首批7只产品之上新增了5只。
这5只新增产品来自4家寿险公司，分别为：新华保险的卓越优选专属商业养老保险、太平人寿的太平鑫多多两全保险（互联网专属）、阳光人寿的阳光寿养老年金保险、工银安盛人寿盛享颐年养老年金保险、工银安盛人寿金账户年金保险（万能型）。
据悉，新华保险“卓越优选”在这5只产品中稍早纳入个人养老金产品范畴，这也是新华保险首款个人养老金产品。这款产品是专属商业保险的首批试点产品，于2021年推出。根据其日前公布的结算利率，2022年该产品稳健型账户年利率为5%，进取型账户年利率5.15%，收益率在同类产品中居于前列。
此外，阳光人寿、工银安盛人寿也是首次有纳入个人养老金体系的产品，且工银安盛人寿有2只产品进入名单；太平人寿则是迎来第二只纳入个人养老金的产品，此前，太平人寿的岁岁金生专属商业养老保险产品为首批个人养老金保险产品。
据了解，新进入个人养老金保险产品名单的产品已有落地业务。例如，1月17日阳光人寿“阳光寿养老年金保险”正式获批上市后，产品首张保单当日即在北京落地。
此前，首批7只个人养老金保险产品于2022年11月23日出炉，包括中国人寿国寿鑫享宝、人保寿险福寿年年、太平人寿太平岁岁金生、太平养老太平盛世福享金生、泰康人寿泰康臻享百岁、泰康人寿泰康臻享百岁B款、国民养老保险国民共同富裕。
截至目前，个人养老金保险产品名单共包括9家人身保险公司的12只产品，其中，太平人寿、泰康人寿、工银安盛人寿各有2只产品被纳入。
从产品类型看，个人养老金保险产品类型已从首批“清一色”专属商业养老保险产品扩展到其他类型，既包括专属商业养老保险，也包括两全保险、年金保险。这也意味着，监管部门此前规定的所有可以纳入个人养老金业务的保险产品类型已经齐全。
产品具备全生命周期
规划管理功能
个人养老金制度是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，是多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分。向个人养老金资金账户缴纳的金额可享受税收优惠政策，在该账户每年最高缴费1.2万元额度内，当年最多节税5400元。2022年11月25日，个人养老金制度在36个先行城市（地区）启动实施。
个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。
人社部养老保险司副司长亓涛近日表示，在各部门、各先行地区、各参与金融机构的大力宣传和共同推动下，总体运行平稳有序。截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。
从保险来看，自个人养老金制度2022年11月25日启动实施后，保险公司积极推进相关业务，中国人寿、人保寿险、国民养老、太平人寿、泰康人寿等保险公司均宣布已落地首笔业务。此外，中国人寿、人保寿险等公司已快速实现业务覆盖所有36个先行地区。
养老领域专家认为，相较其他养老金融产品，保险产品有其独特性。其一，安全稳定增长，长期确定性保障。中国养老金融50人论坛秘书长董克用认为，养老保险产品具有预定利率，相对于银行理财及公募基金而言是可以保本的，预期收益较为明确，保障功能较强，在个人养老金体系中具有托底或兜底作用。
其二是养老保险具备全生命周期规划管理功能。清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生表示，生命年金以被保险人生存为条件，可实现终身年金领取，即只要个人生存，就可以领取养老金。这种以生命表为依据、运用精算技术的年金化领取能够有效解决个人预期寿命不确定性带来的挑战。
此外，养老储备附加服务，也是保险的一个突出特点。董克用说，保险业提供实体养老服务能力较强，起步也最早，预计许多公司养老保险产品会整合公司的一些健康养老服务资源，这将是国内养老保险的独有特色，也可以成为极具潜力的发展亮点。
